國家金融監(jiān)督管理總局前不久印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》提出，“鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度”“探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)”。作為連接消費(fèi)需求與金融服務(wù)的便捷支付工具，信用卡是拉動(dòng)居民消費(fèi)的“加速器”，也是完善現(xiàn)代金融服務(wù)體系的“穩(wěn)定器”。

　　作為消費(fèi)金融的重要載體，我國信用卡市場在不斷規(guī)范的過程中，實(shí)現(xiàn)了從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的階段性跨越，逐漸進(jìn)入存量競爭階段。截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，增速較前期有所放緩，但總量依然龐大，說明信用卡已成為我國消費(fèi)者日常支付的重要工具之一。在金融科技助推下，信用卡業(yè)務(wù)模式也在迭代升級。大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的移動(dòng)支付、在線辦卡、智能風(fēng)控等，大大提升了用戶的用卡體驗(yàn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以更加精準(zhǔn)地識別客戶需求，不斷推出針對不同消費(fèi)群體的個(gè)性化、差異化信用卡創(chuàng)新服務(wù)，滿足不同用戶群體需求，進(jìn)一步增強(qiáng)用戶的金融服務(wù)獲得感。

　　隨著市場逐步進(jìn)入存量競爭階段，信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性矛盾日益凸顯。從市場表現(xiàn)看，2024年末存量信用卡較上年減少近4000萬張，且信用卡授信使用率出現(xiàn)持續(xù)下滑，表明市場用卡需求減弱，用戶活躍度下降。從經(jīng)營質(zhì)效看，市場競爭日益激烈，一些銀行特別是中小銀行利差進(jìn)一步收窄，利潤空間遭到擠壓。從風(fēng)險(xiǎn)防控看，發(fā)卡銀行爭奪市場份額導(dǎo)致信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯，影響了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，也在一定程度上增加了金融市場的不穩(wěn)定性。

　　信用卡業(yè)務(wù)一頭連著民生消費(fèi)升級，一頭連著金融體系穩(wěn)定，其高質(zhì)量發(fā)展需以“擴(kuò)覆蓋、強(qiáng)創(chuàng)新、防風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)服務(wù)”為主線，加快從規(guī)模競爭向價(jià)值競爭轉(zhuǎn)型，以更好地服務(wù)全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求的經(jīng)濟(jì)工作主線。

　　在優(yōu)化監(jiān)管框架中構(gòu)建良性市場生態(tài)。建立“分類監(jiān)管+動(dòng)態(tài)調(diào)整”機(jī)制，提升監(jiān)管政策的精準(zhǔn)性，在規(guī)范市場的同時(shí)給予銀行一定靈活性，如優(yōu)化信用卡授信政策，嚴(yán)格審核用戶信用狀況，避免過度授信，允許銀行根據(jù)自身情況進(jìn)行適度調(diào)整。加強(qiáng)市場競爭監(jiān)管，優(yōu)化市場準(zhǔn)入機(jī)制，規(guī)范市場營銷行為，嚴(yán)厲打擊非法套現(xiàn)、虛假交易等行為，維護(hù)公平競爭的市場秩序。

　　在科技深度賦能中提升服務(wù)質(zhì)效。推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，深入挖掘客戶需求，優(yōu)化信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出差異化服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與各行各業(yè)的合作，探索信用卡業(yè)務(wù)的新模式和新路徑，拓展信用卡的使用場景。推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大內(nèi)部流程改革，提高業(yè)務(wù)效率，縮短審批時(shí)間，提升用戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本。

　　在完善風(fēng)險(xiǎn)治理中筑牢安全防線。建立“宏觀審慎+微觀合規(guī)”的雙維風(fēng)控體系。完善相關(guān)法律法規(guī)，明確信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)行業(yè)自律，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶用卡行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。探索不良資產(chǎn)市場化處置機(jī)制，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)參與不良清收，提升處置效率。加強(qiáng)消費(fèi)者教育，通過“金融知識進(jìn)萬家”等活動(dòng)普及理性用卡理念，引導(dǎo)用戶樹立正確的消費(fèi)信貸觀念，從源頭防范過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　在堅(jiān)守普惠初心中拓展服務(wù)邊界。針對縣域及農(nóng)村市場特點(diǎn)，開發(fā)“小額、高頻、便捷”的普惠型信用卡產(chǎn)品，配套推出手機(jī)銀行自助授信、線下助農(nóng)取款等功能，將服務(wù)觸角延伸至金融薄弱地區(qū)。關(guān)注新市民、青年群體等重點(diǎn)客群，設(shè)計(jì)兼具靈活性與保障性的信用服務(wù)方案，例如針對高校畢業(yè)生的“就業(yè)過渡分期”服務(wù)、針對新市民的“安居消費(fèi)貸”等，通過精準(zhǔn)滴灌激發(fā)消費(fèi)潛力。踐行綠色金融理念，推出“低碳消費(fèi)積分兌換”“綠色出行專屬權(quán)益”等功能，引導(dǎo)消費(fèi)行為向綠色轉(zhuǎn)型，助力“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

　?。ū疚膩碓矗航?jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：作者系清華大學(xué)國家金融研究院院長、教育部“長江學(xué)者”特聘教授田 軒）